רוצים לקנות דירה?
כל המידע הראשוני שצריך לדעת על משכנתא 


החלטתם שבשלה העת להשתקע ולקנות דירה משלכם? מצאתם כבר פנינת מגורים שמוצאת חן בעיניכם? בהנחה שאין לכם, כמו לרוב אזרחי ישראל המבקשים לרכוש דירה, את מלוא הסכום לקניית הנכס, יהיה עליכם ליטול משכנתא מהבנק או מגוף פיננסי חוץ בנקאי- הלא היא הלוואה ארוכת טווח, שתמורתה ישועבד הנכס הנקנה לטובת בנק. אלו סוגי הלוואות מציעים הבנקים? מה עליכם לעשות כדי לקבל את ההלוואה הדרושה? האם לגשת לבנק באופן עצמאי או לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות? במיוחד עבורכם, אספנו את כל התשובות לכל השאלות שוודאי מדירות שינה מעיניכם.
 
מהי משכנתא ומדוע חשוב לתכנן אותה היטב?
משכנתא, כאמור, היא הלוואה המיועדת לקניית דירה, בית או כל נכס אחר למטרות מגורים או השקעה, שהפירעון שלה מתפרס על פני תקופה ארוכה, שיכולה להגיע גם לשלושים שנה. מאחר, שמדובר בסכומים גבוהים של כסף, הרי שמדובר באחת מהעסקאות הרציניות שמבצע האדם בחייו, שההשלכות שלהן על עתידו הכלכלי הן רבות. לאור האמור, הרי שיש לתכנן היטב את המשכנתא, כך שניתן יהיה גם לרכוש את דירת החלומות וגם להימנע בעתיד מהפיכת החזר ההלוואה לנטל כלכלי שלא ניתן לעמוד בו.

המציאות שלנו משתנה ללא הרף, אנחנו יכולים למצוא את עצמינו חלילה מפוטרים מהעבודה או לחילופין מקבלים באופן בלתי צפוי ירושה נכבדת, אנחנו עשויים בעתיד לרצות להרחיב את התא המשפחתי, ובנוסף לכל התרחישים הללו במציאות האישית שלנו, תנאי השוק לעולם אינם סטטיים, ושינויים במדד, בריבית הפריים או בשער המטח יכולים להשתנות מידי יום ביומו ולהשפיע על יכולת ההחזר החודשי שלנו.

אלו פרמטרים יש לקחת בחשבון במסגרת תכנון במחשבון המשכנתא?
ראשית, יש להעריך את גובה ההלוואה הדרושה, המבוסס על עלות הדירה עצמה, בנוסף לעלויות נלוות שיש לקחת בחשבון, כמו שיפוצים, היטלי השבחה, שכר טרחה לעורך דין, עלויות הובלה, מס רכישה והוצאות נוספות, שהן חלק בלתי נפרד מהליך נטילת המשכנתא, כמו בדיקת שמאי, דו"ח שיעבודים, תשלום עבור ביטוח נכס, משכון זכויות ועוד.
כעת, יש לקבוע את ההחזר החודשי, בהתאם למאזן ההוצאות וההכנסות המשפחתי, שלב שהוא מהחשובים ביותר בתכנון המשכנתא, וכאשר הוא מתבצע באופן שקול ומושכל, הוא יכול למנוע בעתיד מצב של פיגור בתשלומי המשכנתא במקרה ה"טוב" ואי עמידה מוחלט בתשלומים עד כדי פינוי הדיירים מהבית במקרה הרע.
על אף שגובה ההחזר החודשי צריך להיבחן לגופו של עניין ולמרות שהוא משתנה ממשפחה למשפחה, המומחים של חברת ביטחונות ממליצים על תכנון של החזר ששיעורו עומד על 25% ממשכורת הנטו (לאחר שכל יתר ההלוואות שולמו). השלב הבא של התכנון הוא בניית תמהיל המשכנתא, משימה שמחייבת כמה שיותר ידע רלוונטי על מנת שתיעשה נכון ובצורה מדוייקת.
 
תמהיל משכנתא על קצה המזלג
תמהיל משכנתא, עבור אלו מביניכם שהמונח נשמע עבורם כמו סינית, הוא מספר המסלולים שמהם מורכבת המשכנתא שלכם, שגם יקבעו את "ההתנהגות" של המשכנתא בשנים הבאות. המסלולים שמציעים הבנקים נבדלים זה מזה בגובה הריבית ובתדירות ההשתנות שלה, במספר השנים שעל פניהן תתפרס ההלוואה, בסוג ההצמדה (צמוד לדולר, צמוד למדד, צמוד לפריים וכן הלאה), במועדים בהם ניתן לפרוע את ההלוואה, מה שנקרא בשפה מקצועית "נקודות יציאה", ובמספר המועדים הללו. ככל שתתוודעו יותר אל נושא מסלולי המשכנתא הקיימים, על הדומה והשונה ביניהם, כך תוכלו לקבל החלטות נבונות יותר לגבי המשכנתא שלהם, כאלה שייטיבו בעתיד עם הצרכים שלכם. שימו לב, כי, לרוב, ממולץ לתכנן את המשכנתא כך שהיא תתבסס על מספר מסלולי משכנתא שונים, באופן שניתן יהיה לפזר את הסיכונים. כמו כן, כדאי להתייחס להנחיות של בנק ישראל על נטילת משכנתאות חדשות, כמו ההגבלה לפיה לפחות שני שליש מתמהיל המשכנתא חייב להילקח במסלול הלוואה שבו הריבית היא קבועה או משתנה לעיתים רחוקות. הנחיות אלה יכולות להשתנות מידי תקופה, וכדאי להתעדכן ולהיות מודעים אליהן.
 
תכנון במחשבון משכנתא עושים עם חברת ביטחונות
צרכני משכנתא רבים מתחבטים בשאלה האם לפנות לייעוץ מקצועי או לקחת על עצמם את פרויקט תכנון המשכנתא ולהוציאו לפועל לבד. אנחנו בחברת ביטחונות מאמינים, שלאור המורכבות של הנושא, בשל התכנון ארוך הטווח שנטילת משכנתא מצריכה, בגין חוסר ההיכרות של נוטל המשכנתא הממוצע עם הפרטים הקטנים ביותר, שהבנתם חשובה כדי למנוע טעויות, הרי שלבנק, שהוא, בל נשכח, גוף שמטרתו להתעשר על חשבון צרכן המשכתא, יהיה קל מאוד "למכור" לנוטל המשכנתא מסלול שאינו מספיק משתלם עבורו.
רצוי להיות זהירים, ולהיעזר בחברה מקצועית ומיומנת, שתשים את הצרכים שלכם במרכז ותדאג להעניק לכם את הייעוץ הנייטרלי ביותר שגם יעמיד במרכז את האינטרסים שלכם.
חברת ביטחונות, המעסיקה מומחים אובייקטיבים ומקצועיים בתחומם, תעניק לכם ייעוץ משכנתא שייטיב עם הצרכים שלכם, שישים אתכם במרכז ושישרת את טובתכם האישית. בתום הייעוץ, אנחנו נדאג לבצע עבורכם את כל המשימות הבירוקרטיות בדרך אל ההלוואה האידיאלית עבורכם, כדי שלא תרגישו אבודים נוכח אינסוף הפרוצדורות שיהיה עליכם לעבור עד לקבלת הכסף.
צור איתנו קשר עוד היום, 
ונשמח לעמוד לרשותך ולעשות
את הכי טוב בשבילך.