שוקלים למחזר את המשכנתא?
כל המידע הראשוני שצריך לדעת על מחזור משכנתא

 
החיים שלנו הם דינאמיים והם מזמנים לנו אירועים והתרחשויות בלתי צפויות, שעלינו להיערך לקראתם מבחינה כלכלית, במיוחד אם נטלנו משכנתא, שכבר אינה תואמת את היכולות הפיננסיות שלנו. עבור כל אלו מכם ששוקלים לבצע מחזור משכנתא, ולא לגמרי יודעים כיצד להתחיל, ריכזנו את האינפורמציה האקוטית ביותר, שתמנע טעויות, תבהיר את מה שאינו ברור ותסייע לכם להתנהל נכון יותר מבחינה כלכלית מול הבנק.
 
סילוק המשכנתא הקיימת ונטילת הלוואה חדשה ההולמת יותר את הצרכים הפיננסיים
התרחבות המשפחה לאור הצטרפותו של ילד נוסף לתא המשפחתי הגרעיני, שחרור סכום כסף גדול מקרן השתלמות, אובדן מקור ההכנסה הקבוע, הוצאות בלתי צפויות על רקע בריאותי-רפואי או שינויים במשק, שהוא, בדיוק כמו המציאות האישית שלנו, הפכפך ובלתי צפוי- לכל התרחישים הללו שעשויים לצוץ לאורך חיי המשכנתא שלנו, בין אם צפינו אותם מראש ובין אם לא, יש גם השפעה על היכולת שלנו לעמוד בהחזר המשכנתא החודשי. מחזור משכנתא פירושו, למעשה, פריסה מחודשת של התשלומים, שמתאימה יותר למציאות הכלכלית החדשה שלנו, והוא מתבצע על-ידי "סילוק" או פירעון של המשכנתא הקודמת והתחייבות למשכנתא חדשה, ההולמת יותר את הצרכים העדכניים.

שינוי תנאי המשכנתא, על-ידי הקטנת הריביות או באמצעות פריסה מחודשת של המשכנתא, יאפשר לנוטלי המשכנתא להתמודד טוב יותר עם השינויים בחייהם, כך שהם ישפיעו במידה מזערית על ההתנהלות הפיננסית שלהם. כך למשל, זוג, שההכנסות הביתיות שלו גדלו בשל קידום בעבודה, וודאי ירצה להגדיל את גובה ההחזר החודשי במסגרת הליך מחזור משכנתא. לעומת זאת, משפחה המתקשה לעמוד בהחזרי התשלום החודשיים על רקע פיטורין של האב מעבודתו, עשויה להפיק ממחזור משכנתא, שיאפשר נטילת משכנתא חדשה שתיפרס על פני מספר שנים רב יותר. 

מחזור משכנתא- כיצד מתחילים?
גם אם אתם בטוחים, כי מחזור משכנתא הוא הדבר הנכון לכם, גם אם הפרסומת שראיתם באינטרנט מאוד משכנעת וגם אם חברים סיפרו לכם שיצא להם לחסוך עשרות אלפי שקלים בזכות מחזור של המשכנתא, בפועל, הכדאיות של מחזור המשכנתא תלויה בגורמים רבים, ולא רק בחישוב טכני של ההכנסות מול ההוצאות המשפחתיות.
יש לבחון, לדוגמא, האם הריבית בשוק המשכנתאות נמוכה יותר מהריביות של המשכנתא המקורית, מהו הקנס שיש לשלם לבנק בעבור פירעון המשכנתא לפני נקודת היציאה (מה שנקרא "עמלת פירעון מוקדם"), יש לתת את הדעת לכל פרטי המשכנתא הקיימת, לשינויים בפקטורים כלכליים עדכניים הנוגעים להלוואה, כמו ריבית הפריים, שער הדולר, מדד המחירים לצרכן וכן הלאה ולקחת בחשבון, כמובן, את הצרכים החדשים.
 
לקבלת ייעוץ למשכנתא ולחסכון
של עד מאות אלפי שקלים צור קשר
עוד היום!
לאור האמור, כצעד ראשון, יש לבצע בדיקת כדאיות של מחזור משכנתא, במסגרתה יילקחו בחשבון כל הגורמים והפרמטרים הרלוונטיים, ושבסופה תוכלו לקבל החלטה מושכלת שתיטיב עמכם ועם תזרים המזומנים שלכם. אחרי שביצעתם בדיקת כדאיות, באופן עצמאי או בעזרת יועץ מומחה, ומשנמצא, כי אכן שווה לכם לפרוע את המשכנתא הקיימת כדי לקחת הלוואה נכונה יותר עבורכם, כעת עליכם לתכנן את המשכנתא החדשה.

איך מתכננים את המשכנתא החדשה בצורה נכונה? 
הדרך הטובה ביותר לתכנן נכון היא לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות, כדי להבטיח שהסכם ההלוואה החדש אכן ישרת את הצרכים שלכם ויפעל לטובתכם. מאחר, שכמוזכר לעיל, פקטורים רבים משפיעים על כדאיות המחזור, מכיוון שצרכן המשכנתא ההדיוט לא לגמרי שולט בכל המונחים והמושגים שנדרשת בהם בקיאות כדי לקבל החלטה נבונה ומאחר שהיעדר הידע הזה פועל לטובת הבנק, שיכול בקלות רבה יותר למכור לנו מסלול חדש, שאינו מספיק כדאי עבורינו- יש לפנות למומחים בתחום המשכנתאות, שמכירים את שוק המשכנתאות על בוריו ושייצגו אתכם על הצד הטוב ביותר.

כמו כן, רצוי להדגיש, כי תהליך מחזור משכנתא, שאינו נעשה בצורה נכונה יכול להיות יקר מאוד, בגין כל העמלות שגובה הבנק (עמלת אי הודעה מוקדמת, עמלת מדד ממוצע, עמלה תפעולת למחזור משכנתא ועוד). כדי שלא תיוותרו לבד בניהול המשא ומתן מול הבנק, פנו לחברת ביטחונות שתעמוד על המקח עבורכם ותשיג עבורכם את התנאים האטרקטיביים ביותר תוך חשיבה לטווח ארוך, וכך שהמשך ההתנהלות שלכם עם המשכנתא החדשה יהיה ידידותי יותר.