עוברים לדירה חדשה ומרווחת יותר? כל המידע על אפשרויות ההתנהלות עם המשכנתא הקיימת

מעבר לדירה מרווחת וגדולה יותר, שמתאימה יותר לצרכי המשפחה המתרחבת, כבר אינם נחשבים לוקסוס לעשירים בלבד. במציאות שבה רמת החיים גבוהה יותר והכסף זמין יותר, הרצון למקסם את מידת הנוחות שלנו בחיינו על-ידי שיפור מצבינו הנדל"ני הוא טבעי. אבל מה עושים עם המשכנתא שנטלנו כדי לרכוש את הדירה הקיימת? והאם נוכל לקבל הלוואה נוספת כדי שקניית הדירה החדשה תהיה ברת מימוש? כל המידע שאתם צריכים מרוכז לפניכם.

מה עושים עם המשכנתא?  3 אפשרויות מרכזיות
רכישת נכס חדש מחייבת מקור מימוני. ברוב המקרים, דיירים המבקשים לעבור לדירה חדשה מסיבות כאלה ואחרות, שהמשותף להן הוא חוסר ההתאמה של הדירה הנוכחית לצרכים, לא סיימו לפרוע את המשכנתא הראשונה, שניטלה כדי לממן את הכנס הקיים. מה עושים? בפני כל אלו הניצבים בתסריט המתואר עומדות שלוש אפשרויות שונות, שיוצגו בהרחבה להלן.
 
  1. גרירת משכנתא לדירה החדשה
 
אופציה זו מתאימה למי שכבר רכשו דירה, ושתנאי המשכנתא המקורית שלקחו טובים מאלו המוצעים להם כיום. במסגרת הליך גרירת משכנתא אנחנו למעשה מחליפים את הנכס המקורי ששעבדנו לטובת הבנק בעבור ההלוואה, בנכס החדש שאנו מעוניינים לקנות.
בנקים מחוייבים לאשר ללווים לבצע הליך גרירת משכנתא, מבלי לשנות את תנאי ההלוואה המקוריים מבחינת ריביות, משך תקופת החזר ההלוואה, המסלולים המרכיבים את תמהיל ההלוואה וכו', אלא אם כן, קיימות סיבות הגיוניות לעשות זאת, שצריכות, כמובן, להיות מוצגות לצרכן המשכנתא על-ידי הבנק (כמו למשל מצב שבו ההלוואה המקורית התבססה על זכאות להלוואה ממשלתית בהתאם לקריטריונים שקובע משרד הבינוי והשיכון).
 
תהליך גרירת משכנתא דומה במהותו ובאופן התנהלותו לתהליך של נטילת משכנתא רגילה, והוא כרוך בהגשת בקשה לביצוע גרירה, בהמצאת המסמכים הרלוונטיים כנדרש, בקבלת אישור בנקאי, בביצוע פעולות נוספות שמחייב הבנק להשלים כתנאי למימוש הגרירה ובחתימה על הסכם הלוואה נוסף (במידה ונדרשת הלוואה נוספת). סיום התהליך הוא מימוש בפועל של פעולת ה"גרירה", כלומר, שחרור הנכס הנוכחי והחלפתו בנכס החדש שנרכש זה מכבר.
לקבלת ייעוץ למשכנתא ולחסכון
של עד מאות אלפי שקלים צור קשר
עוד היום
 
  1. ערבות בנקאית זמנית עד לרכישת דירה חדשה
אופציה זו מתאימה למי שסיימו את תהליך המכירה של הדירה הקיימת, ומעוניינים לגרור את המשכנתא לדירה חדשה שטרם נרכשה. במצב כזה, עדיין לא קיים נכס חדש שניתן לשעבד במקום הנכס הישן, ולכן, יידרשו נוטלי המשכנתא לעבור שלב זמני בדרך אל ביצוע הגרירה בפועל, והוא הפקדת יתרת ההלוואה (בתוספת מסויימת על-פי דרישות הבנק) שיש להחזיר לבנק מהמשכנתא הראשונית בערבות בנקאית. הכסף ישמש כבטוחה להחזרת ההלוואה במקום משכון הנכס, עד שיהיה נכס מקרקעין חדש שניתן יהיה לשעבדו. מתוך הסכום שיופקד כערבות לבנק תשולם המשכנתא מידי חודש, כרגיל. אפשרות זו מתאימה לכל המעוניינים לשדרג דירה, שמכרו את הדירה המקורית וטרם מצאו דירה חדשה, ושתנאי ההלוואה המקורית שקיבלו מהבנק מתאימים לצרכים הפיננסיים שלהם, כפי שהם כיום.
 
  1. סילוק מוחלט של המשכנתא המקורית
אופציה זו, פירושה בפועל, הוא פירעון מלא של ההלוואה הישנה וצריכת משכנתא חדשה. תהליך זה מזכיר את תהליך מחזור המשכנתא, אלא שבמקרה הזה, יש לתכנן את המשכנתא החדשה לא רק בהתאם למצב הפיננסי, אלא גם בהתבסס על עלויות הדירה החדשה. אפשרות זו מתאימה לכל אלו שתנאי ההלוואה הישנה כבר אינם עונים על הצרכים שלהם, למשל, כאשר ההחזרים החודשיים הופכים גבוהים מידי, ושעל כן הם רוצים להיערך מחדש על-ידי נטילת משכנתא בתנאים טובים יותר, שתתאים יותר לתקציב המשפחתי הקיים.
 

ניהול משכנתא על רקע מעבר לדירה חדשה מבצעים עם חברת ביטחונות

כדי להחליט איזו אפשרות מבין השלוש היא ההולמת ביותר את הצרכים, יש, ראשית, להכיר לעומק של שלושתן, שנית, לקחת בחשבון את המצב הפיננסי המשפחתי ושלישית, במקרה של פירעון המשכנתא הישנה, למצוא את המשכנתא האטרקטיבית ביותר בתנאים המועדפים. החלטה כזו מצריכה תכנון, ניהול משא ומתן מול הבנק, וצליחת כל השלבים הבירוקרטיים עד למימוש האפשרות שנבחרה.

בין אם בחרתם בגרירת משכנתא, בערבון בנקאי או בסילוק המשכנתא המקורית ונטילת משכנתא חדשה- עליכם לשקול את צעדיכם, לוודא שאתם בוחרים באפשרות האידיאלית ולהיות בטוחים, כי לאורך כל הדרך האינטרסים שלכם נשמרים. אם תנהלו את כל התהליך הזה לבד, סיכויים טובים, שתועלת הבנק, שמעוניין להציע לכם את האופציה היקרה ביותר עבורכם, כדי להרוויח כסף על חשבונכם, היא שתעמוד במרכז.
במידה ואתם רוצים להפיק את המירב מתהליך שדרוג הדירה הן מבחינת מצב הכיס שלכם והן מבחינת השקט הנפשי שלכם, פנו לחברת 
ביטחונות, שתעניק לכם ליווי מקצועי לאורך כל הדרך, תסייע לכם לבחור את הפתרון המושלם עבורכם ותילחם עבורכם כך שתקבלו הלוואה חדשה בתנאים מיטביים.