בונים בית? כל המידע הראשוני
שצריך לדעת על משכנתא לבנייה עצמית

את העובדה, כי עלינו לקחת משכנתא לפני רכישת דירת החלומות שלנו כולנו כבר יודעים.
אבל מה אם החלטנו לבנות את הבית שלנו בעצמינו? האם גם במקרה כזה אנחנו יכולים ליטול משכנתא? האם הלוואת המשכנתא שמציע הבנק לרוכשים דירה זהה למשכנתא הניתנת עבור הבונים בית באופן עצמאי? במאמר זה תקבלו תשובות לכל השאלות, על מנת שלא תיוותרו בחוסר וודאות וכדי שתוכל לכלכל את צעדיכם כראוי.
 
תהליך נטילת משכנתא לצורך בנייה עצמית- במה הוא שונה מנטילת משכנתא רגילה?
הנדל"ן בישראל הוא יקר ביותר, מחירי הדירות רק עולים ומומחים בתחום הנדל"ן נוהגים לומר ש"השוק בוער". במצב כזה, הישראלי הממוצע שמבקש לקנות דירה צריך ליטול הלוואת משכנתא מהבנק על מנת לממש את הרכישה. במקרה בו המבקשים להתמסד מחליטים לבנות את ביתם באופן עצמאי, כלומר, לרכוש מגרש ולבנות עליו, בניגוד לרכישת דירה מאדם פרטי או מקבלן, כל הסיפור נראה קצת אחרת.
הבנק אומנם עדיין מציע הלוואת משכנתא לבונים באופן עצמאי, אך ההלוואה הזו שונה מהלוואת המשכנתא הרגילה המיועדת לרוכשי הדירות, מבחינת אחוז המימון הניתן על-ידי הגוף המלווה, האופן בו מתבצע התהליך ועוד. להלן  כל הפרטים שרצוי לדעת.

הלוואה לצורך רכישת קרקע
בהנחה שנמצאה כבר קרקע פוטנציאלית, תהליך נטילת משכנתא מתחיל בקבלת הלוואה לצורך רכישת הקרקע לבנייה. בשלב הזה, אין צורך להציג היתרים או תוכניות בנייה, והבונים יוכלו לקבל מימון הדומה למימון הניתן לצרכני המשכנתא הרגילה.

הלוואה למטרת בנייה
בהמשך, כדי לקבל הלוואת משכנתא עבור הבנייה, יש להציג את האישורים לבנייה שניתנו על-ידי הוועדה המקומית לתכנון ובנייה, את תוכנית המבנה שנערכה על-ידי האדריכל וכן חוזה פיתוח, חוזה עם מפקח הבנייה וכיוצא בזה. אחוזי המימון שמציעים הבנקים לבנייה עצמה משתנים מבנק לבנק, אם כי אף אחד מהבנקים אינו נלהב לתת אחוזי מימון גבוהים, העומדים על למעלה מ-75% מימון, מחשש שמא הבנייה לא תסתיים, והבנק יוותר עם קרקע שעליה ניצב בית חצי בנוי, שמבחינה פרקטית, הוא לא יוכל לעשות איתו הרבה. לרוב, ניתן לומר, כי הבנקים נוטים לאשר כ-70% מימון.
 
במידה תהליך הגשת הבקשה לקבלת הלוואה התבצע ללא מהמורות ואתגרים מיוחדים, ובהנחה שהבנק אישר את קבלת ההלוואה, הכסף יינתן לצרכני המשכנתא בהתאם לקצב התקדמות הבנייה ובהתבסס על שווי הנכס בכל שלב של הבנייה, כפי שהוא ייקבע על-ידי שמאי מוסמך. זהו, למעשה, פרמטר נוסף המבדיל בין משכנתא רגילה למשכנתא לצורך בנייה עצמית. בעוד מלוא הסכום במקרה הראשון ניתן בבת אחת ללווים, במקרה השני, הכספים משתחררים בצורה הדרגתית, ביחס ישר לעלייה בערכו של הנכס. 
 
לקבלת ייעוץ למשכנתא ולחסכון
של עד מאות אלפי שקלים צור קשר
עוד היום
תכנון נכון של משכנתא לבנייה עצמית
בדומה לנטילת משכנתא רגילה לצרכי רכישת דירה, גם משכנתא לבנייה עצמית מומלץ לתכנן כראוי.
יש סיבה לכך, שיותר ויותר ישראליים מעדיפים כיום לרכוש דירה מקבלן על פני בנייה באופן עצמאי.
בניית בית היא תהליך ארוך, המצריך זמן ומשאבים, והוא כרוך בתכנון מדוייק לפרטי פרטים, כדי להימנע מתסריט של חריגה מהתקציב, תסריט שעלול להכשיל את כל הפרויקט ולהותיר את הבונים ללא בית ועם חור ענק בחשבון הבנק. ויחד עם זאת, בניית בית טומנת בחובה סיפוק אדיר הקשור ליכולת לעצב באופן אישי את הבית עליו חלמנו מזה שנים. כדי לעשות את זה כמו שצריך, עם מינימום סיכונים, באופן שיבטיח את סיום הבנייה כמתוכנן ויצמצם את חוסר הוודאות, יש לתכנן כראוי גם את גובה המשכנתא הדרושה וגם את תמהיל המשכנתא האידיאלי לצרכים.

 
רוצים לקחת משכנתא לבנייה עצמית? כמה טיפים חשובים    
  • ההמלצה המרכזית בתכנון משכנתא לצורך בנייה עצמית היא, קודם כל, לשקול בכובד ראש את עלויות הבנייה, ולהתייחס לכל פרט. אומרים שאלוהים נמצא בפרטים הקטנים, ונטילת משכנתא לצורך בנייה עצמית היא כנראה ההוכחה לכך. פרט קטן שלא יילקח בחשבון עלול לעלות ביוקר בהמשך. קחו מרווח ביטחון, שיאפשר להתמודד עם סיטואציה, בה הכסף לא מספיק לצרכים שלכם, והוסיפו כ-15% לתקציב הדרוש לכם.
     
  • זכרו, כי ככל שאחוז המימון הדרוש לכם יהיה נמוך יותר (ולא יעלה על 60%), כך תוכלו לקבל תנאי הלוואה טובים יותר. במילים אחרות, ככל שאחוזי המימון עולים, כך ההלוואה הופכת יקרה יותר.
     
  • תכננו תמהיל משכנתא על כל הסכום הדרוש לכם, כלומר, על הסכום שכולל את רכישת המגרש, עלויות הבנייה ועלויות נלוות כאחד.
     
  • צרכני משכנתא מעטים מודעים לעובדה, שהריבית אליה התחייב הבנק בחלק הראשון של ההלוואה אינה מובטחת בהכרח בהמשך, וכי היא נתונה לשינויים. כלומר, הריבית עליה סוכם עם הבנק בעת קבלת ההלוואה הראשונית עתידה להשתנות בעת נטילת ההלוואה הנוספת, וחשוב לתת לכך את הדעת.
     
  • פנו לייעוץ משכנתא מקצועי, שיסייע לכם לא רק לתכנן את המשכנתא, אלא גם לצלוח את כל השלבים הבירוקרטיים המעייפים בדרך אל הכסף הדרוש לכם. חברת ביטחונות מתמחה בייעוץ משכנתאות, לרבות עבור צרכני משכנתא המעוניינים לבנות באופן עצמאי, והיא תעמוד לרשותכם עד לקבלת הכסף, בתנאים מועדפים וכך שתשכילו לחסוך עשרות אלפי שקלים.